W tym rozdziale skoncentrujemy się na możliwościach oraz warunkach jakie należy spełnić, aby uwolnić się od zobowiązań finansowych. 

Spłata zobowiązań

Pierwszym i zarazem dla większości dłużników najtrudniejszym rozwiązaniem ich sytuacji finansowej jest spłata zadłużenia. Dlaczego jest to najtrudniejsze?

Z prostego powodu, większość ludzi, która wpadła w problemy finansowe (jak już wspomnieliśmy), próbowała ratować swoją sytuację kolejnymi kredytami i pożyczkami, nierzadko krótkoterminowymi chwilówkami. Gdy sytuacja była już na tyle poważna, że nie mieli za co żyć, trudno jest w takim momencie myśleć o spłacie długów.

W jakiej sytuacji to rozwiązanie jest możliwe?

Przede wszystkim należy to rozpatrzeć pod różnymi aspektami. Warto w tym momencie zacząć prowadzić budżet domowy, początkowo może być nawet w zeszycie. W budżecie należy wypisać wszystkie dochody gospodarstwa domowego, dodatkowe źródła np. premie, dodatki itd. Następnie należy wypisać wszystkie miesięczne koszty życia, czyli w szczególności wydatki na: mieszkanie (czynsz, gaz, prąd, woda itd.), telefon, internet, komunikację (paliwo, bilety), zakupy (jedzenie, chemię, ubrania) itp. Po za tym trzeba jeszcze doliczyć wydatki „okolicznościowe” np. wyjścia do restauracji, pubu, kina, drobne przyjemności itp. oraz alkohol i/lub papierosy.

Od sumy wszystkich przychodów, trzeba odjąć sumę wszystkich kosztów, wówczas możemy zobaczyć ile nam zostaje lub ile nam brakuje w budżecie domowym.

Jeżeli dłużnik zauważył, że brakuje w jego budżecie domowym pieniędzy na pokrycie podstawowych kosztów życia i spłatę zobowiązań, powinien w tym momencie zastanowić się jak może polepszyć swoją sytuację finansową, mówiąc prościej – poszukać nowego, lepiej płatnego źródła dochodu. Warto jest dodatkowo zainwestować w siebie i zdobyć praktyczną wiedzę oraz umiejętności, które można później wykorzystać do zarobienia dodatkowych pieniędzy.

Dłużnik może rozważyć jeszcze inne formy spłaty zobowiązań:

1) Konsolidacja zobowiązań, czyli połączenie kilku kredytów, pożyczek w jeden, przy jednoczesnym ujednoliceniu stopy procentowej oraz terminów i innych warunków spłaty. To rozwiązanie nie zawsze jest możliwe. Wszystko zależy od kilku czynników np. czy masz zdolność kredytową, na jaki czas masz umowę, ilu masz wierzycieli itd. Konsolidację możesz przeprowadzić najczęściej w banku.

2) Negocjacje z wierzycielami, to kolejna forma spłaty zobowiązań. Możesz porozmawiać ze swoimi wierzycielami i przedstawić im swoją sytuację oraz spróbować wynegocjować nowe warunki spłaty np. wydłużenie terminu, przy jednoczesnym zmniejszeniu rat oraz wyższych kosztach. Tak jak w poprzednim przykładzie, nie ze wszystkimi wierzycielami będziesz w stanie się „dogadać” (np. na 99% nie będzie to możliwe z wierzycielami typu szybkie pożyczki).

W tej strategii, należy się dobrze przygotować do rozmów i ocenić swoją sytuację, zwracając uwagę na to ile jesteś w stanie przeznaczyć na spłatę zobowiązań. Przy negocjacjach musisz mieć przygotowaną propozycję układu, oczywiście nie znaczy to, że Twoi wierzyciele będą chcieli ją zaakceptować.

3) Strategia spłaty „Kula śniegowa”, strategia polega na tym, że mając nadwyżkę finansową w swoim budżecie przeznaczamy ją na nadpłacanie długów, pozbywając się ich jeden za drugim. Najpierw nadpłacamy jeden najmniejszy dług, później dopiero gdy się z nim uporamy (spłacimy) – zabieramy się za kolejny.

Pieniądze, które zostają, przeznaczamy na nadpłatę kolejnego długu na naszej liście. Dzięki temu spłacimy go dużo szybciej. Potem zbieramy się za kolejny, dysponując jednocześnie nadwyżką kwot rat z dwóch poprzednich spłaconych kredytów. Dzięki temu zwiększamy tempo spłaty długów. Jest to praktycznie odwrócenie spirali długów, z każdym spłaconym kredytem zwiększamy szybkość wychodzenia z długów.

Oczywiście powyższe metody dotyczą dłużników, którzy w swoim budżecie domowym dysponują środkami na spłatę zobowiązań oraz ich zobowiązania nie są wymagalne.

Co w sytuacji, gdy Twoje koszty życia są wysokie, a dochody za niskie, żeby spłacić długi?

Przeczytaj: ABC Upadłości